Wie had zich dit een paar jaar geleden kunnen voorstellen? De geheimzinnige banken hebben eindelijk toegang tot de gegevens van hun klanten. Deze revolutie, waarvan de eerste stap werd gezet in 2018, zal een revolutie teweegbrengen in de banksector, met snellere, goedkopere en veiligere online betalingen en de opkomst van nieuwe financiële diensten... Een zegen voor e-commerce en fintechs. Laten we het hebben over open bankieren!
De tweede Europese richtlijn voor betalingsdiensten (PSD2), die in november 2015 werd aangenomen en op 13 januari 2018 werd toegepast, is bijna op de dag af vier jaar na zijn inwerkingtreding het begin van een kleine revolutie in de bankwereld.
Deze richtlijn, die oorspronkelijk bedoeld was om betalingsdiensten te moderniseren en te beveiligen en zo de Europese consument te beschermen, opent de deur naar andere opties.
Open bankieren: een wettelijke verplichting
Yannick Delsahut*, oprichter en directeur van GoldStark, fintech & innovatie expert voor de bankwereld en ORSYS trainer, legt uit: " Deze regelgeving verplicht banken om over te stappen op open banking: ze moeten de gegevens van hun klanten - met hun toestemming - toegankelijk maken voor derden, d.w.z. betalingsinitiatoren, rekeningaggregatoren, deze internet- en mobiele diensten die het mogelijk maken om meerdere rekeningen van verschillende banken te beheren met een enkele tool... Kortom, de bank moet haar informatiesysteem openstellen. Het is een echte revolutieDe bank heeft de reputatie de gegevens van haar klanten geheim te houden, op de bodem van een "kluis".
"De verplichting werd effectief gemaakt in september 2019", vervolgt hij, " datum technische regelgevingsnormen van kracht werden. van kracht werden. De banken moesten daarom de programmeerinterfaces ook wel API's genoemd. Deze externe openheid zal helpen om innovatie rond de bank. "
Een nieuw ecosysteem voor meer diensten
Volgens Yannick Delsahut is de volgende stap het organiseren van het ecosysteem om de nieuwe diensten te produceren. Op het kruispunt: de fintechinsurtechs... Deze innovatieve start-ups, met hun erkende wendbaarheid, zullen dan hun knowhow gebruiken om bankdiensten opnieuw te bekijken. " Deze bedrijven, die een paar jaar geleden nog met argusogen werden bekeken, zullen belangrijke spelers worden waarop banken zullen vertrouwen. Ze zijn wendbaar, zijn al lange tijd klaar en zijn in staat om te voldoen aan de veeleisende specificaties van de richtlijn (puur technologische connectoren moeten voldoen aan een standaard) en goedkeuringen te verkrijgen, voordat ze zich positioneren als tussenpersonen en diensten aanbieden aan consumenten.
Een voorbeeld ? "Ze zullen in staat zijn om onmiddellijk kredietdiensten aan te bieden dankzij een applicatie die in staat is om uw solvabiliteit te controleren door al uw bankrekeningen te ondervragen. Dit is een procedure waar gebruikers blij mee zullen zijn, aangezien ze voorheen een groot aantal documenten moesten verzamelen (identiteitspapieren, bankafschriften, enz.), deze samenvoegen... "
"Maar het kan ook over financiële diensten heen gaan". voegt Yannick Delsahut toe. "Dit zijn allemaal diensten die voorheen onmogelijk ontwikkeld konden worden voor een bedrijf buiten de bank, vanwege het gebrek aan openheid van data naar de buitenwereld. Het zijn ook diensten die de bank vandaag de dag niet kan ontwikkelen: de organisaties zijn te log, het zijn kolossen die moeite hebben om bestaande systemen en geavanceerde technologieën samen te brengen. Om nog maar te zwijgen van de moeilijkheid om nieuwe experts te werven, die nu zeldzaam zijn op de markt: ze kunnen niet zo snel bewegen als ze zouden willen..."..
"De bank moet waarde creëren
Wordt de bank bedreigd? Yannick Delsahut is categorisch: " De bank heeft geen andere keuze dan de Europese richtlijnen te volgen om haar gegevens open te stellen. Om haar marges te behouden, moet ze zich nu positioneren. Als ze dat niet doet, zal ze het moeilijk krijgen om haar marges te behouden, terwijl alle anderen haar gegevens (die haar marketingkracht waren) zullen 'gebruiken' om diensten te ontwerpen... Bankinstellingen moeten het spel mee willen spelen, actief en responsief zijn. "
Veiligere betalingen
2021 markeerde ook een keerpunt voor PSD2. Sinds eind juni moeten alle Franse e-commercesites een sterk authenticatiesysteem gebruiken om online aankopen van €30 of meer te beveiligen. Dit is een nuttige maatregel in de strijd tegen de steeds vaker voorkomende fraude met bankpassen.
Vroeger ontvingen consumenten om hun online betaling te valideren een code per sms van hun bank, die ze vervolgens online moesten invoeren. Dit systeem is nu verouderd en is vervangen door een sterk authenticatiesysteem voor alle aankopen van €30 of meer. Concreet moeten klanten twee van de volgende drie identificatie-elementen opgeven: een wachtwoord, hun telefoonnummer of een biometrisch kenmerk (vingerafdruk, gezichts- of stemherkenning, enz.).
Meestal worden consumenten gedwongen om de applicatie van hun bank te gebruiken om zich te authenticeren. Bovendien vereist PSD2 dat gebruikers elke 90 dagen een sterke authenticatie uitvoeren, anders heeft de dienstverlener geen toegang meer tot de bankgegevens van de consument. Dit is een zeer beperkende veiligheidsmaatregel die volgens sommige experts in de komende maanden zou kunnen veranderen.
Onze beste opleiding
