Una aerolínea que te permite pagar a plazos tu billete de avión, una inmobiliaria que te ayuda a conseguir un préstamo... son solo algunos de los nuevos servicios que está desarrollando la banca abierta. Obligados a abrir sus datos a nuevos actores y enfrentados a la competencia de las fintech, los bancos intentan mantener el control. ¿Sus armas? Servicios llave en mano que pueden ser utilizados por cualquier empresa a través de plataformas BaaS (Bank as a Service). En esta segunda entrega sobre la banca abierta, Dominique Chesneau, especialista en finanzas y formador de ORSYS, explica los entresijos de esta revolución.
Como como hemos vistoLa directiva europea DSP2 ha obligado a los bancos a abrir el acceso a los datos de sus clientes a terceros, como las fintech. Como resultado, los servicios bancarios al consumidor han experimentado un auge.
El auge de los servicios bancarios vía Bank as a Service (BaaS)
Para muchos bancos, la banca abierta equivale a crear un plataforma Banco como servicio "(BaaS).
Inspirado en el Software como servicio " (SaaS) editores de software, BaaS consiste en ofrecer servicios bancarios a través de API bancarias, interfaces que permiten a varios operadores compartir información..
En la práctica, un banco no sólo podrá asesorar a sus clientes sobre un préstamo hipotecario, sino también ayudarles en la búsqueda de vivienda colaborando con un socio especializado en la materia, como una red de agentes inmobiliarios.
BaaS permite acceder a los datos y procesarlos a distancia, utilizando, en su caso, los programas informáticos y los recursos de información del banco. También ayuda a reforzar y mejorar la distribución de productos bancarios "internos", y a reducir y automatizar el back office para aumentar la satisfacción y retención de los clientes, reduciendo al mismo tiempo los costes de adquisición.
Algunos bancos se aprovechan de una diferenciación sobre la que no se discute su legitimidad, en ámbitos como la protección de los consumidores, la seguridad de los datos, la transparencia y la confidencialidad de los intercambios.
Esta situación implica un nuevo enfoque de las relaciones con los clientes, los socios y los competidores. Exige un replanteamiento del comportamiento interno en términos de creatividad, capacidad de respuesta, relaciones interfuncionales, productividad y búsqueda de márgenes vinculados al valor producido más que a la reducción de los costes unitarios.
El siguiente gráfico ilustra la proporción de bancos que han implantado BaaS (38 %), los que han decidido cooperar con fintechs para unirse a una plataforma BaaS compartida (28 %) y los que aún están considerando la cuestión.
La guerra de las API: BaaS frente a DSP2
A diferencia de las API promovidas por la directiva PSD2, a las API premium de los bancos pueden acceder directamente las empresas o terceros que, a su vez, prestan servicios a las empresas. Los desarrolladores de API que ofrecen estas interfaces deben decidir si las construyen para el acceso directo o para terceros.
Otra decisión que hay que tomar es si limitarse a crear una API propia o colaborar y participar en la creación de estándares con otros desarrolladores.
Los proveedores de API pueden adoptar una posición de independencia que permita un desarrollo más rápido con mayor control sobre la funcionalidad y utilizar las API como herramienta de diferenciación. Este enfoque ya está representado en el mercado por las API premium que ofrecen los bancos y que van más allá de los requisitos de la directiva PSD2.
Otra posibilidad es que los proveedores de API opten por colaborar para reducir los costes de desarrollo, alcanzar una masa crítica (en uso y adhesión) y converger hacia las necesidades del cliente.
Las API resultantes de este último enfoque aportan normalización, escala y alcance, y aunque también son difíciles de configurar, resultan extremadamente potentes una vez puestas en marcha. Los marcos de API colaborativas suelen estar definidos por patrones, es decir, un grupo de actores que se unen para resolver un reto colectivo.
Dado que muchos clientes corporativos son multinacionales, las API empresariales deben considerarse un fenómeno global. Como consecuencia, la necesaria normalización se enfrenta al reto de ser demasiado estricta, ya que puede pasar por alto idiosincrasias locales, como diferentes requisitos de información y contabilidad, métodos de pago únicos y diferentes expectativas de experiencia de usuario.
Esta normalización se está implantando poco a poco mediante idas y venidas entre reguladores y operadores. La DSP 2 ha abierto la caja de Pandora, según la Federación Bancaria Francesa. ¡La racionalización y la sostenibilidad del sector nos llevarán a volver a poner en marcha aquello sobre lo que los actores no tienen control!
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